Crédit immobilier et intelligence artificielle : Afdal réinvente le financement habitat

Portée par une vision technologique ambitieuse, la startup marocaine Afdal bouscule les codes du crédit immobilier. De son comparateur en ligne à sa solution SaaS adoptée par les plus grandes banques du pays, elle transforme l’expérience client comme le rôle du conseiller. Scoring algorithmique, agent virtuel, moteur de recherche immobilier…, la fintech trace les contours d’un nouveau standard, à la croisée de l’intelligence artificielle et de l’inclusion financière.

Le financement immobilier s’apprête à franchir un cap important. Longtemps resté fidèle à des logiques d’offre cloisonnée et de relation client artisanale, ce marché stratégique entre dans une nouvelle ère, porté par l’intelligence artificielle et la dynamique de la fintech marocaine Afdal.

Fondée avec l’ambition de rendre le crédit immobilier plus accessible, plus fluide et plus équitable, la startup accélère aujourd’hui son intégration au cœur même du système bancaire national. Une montée en puissance qui en dit long sur l’ampleur de la mutation en cours.

Un scoring intelligent pour guider les conseillers
Dès septembre 2025, Afdal franchira une nouvelle étape avec le lancement d’un module de scoring algorithmique intégré directement dans ses interfaces. Cette nouvelle brique technologique fournira à chaque conseiller trois indicateurs-clés pour chaque offre proposée, un indice d’éligibilité basé sur des milliers de simulations réelles, un score de compétitivité tarifaire issu des comparateurs partenaires, et un indice de préférence client, reflet des choix réels opérés par les usagers.

«Ces scores ne sont visibles que par le conseiller. Ils lui permettent de mieux défendre une offre, d’argumenter avec précision, de comprendre le positionnement de sa banque, et surtout d’améliorer le taux de transformation», précise Bachir Benslimane, PDG d’Afdal.

Le dispositif introduit ainsi une nouvelle dimension dans l’aide à la décision, croisant intelligence de marché, retour d’expérience utilisateur et analyse concurrentielle.

Le prochain défi, un agent virtuel conversationnel
Mais l’ambition d’Afdal ne s’arrête pas là. La startup travaille déjà sur le déploiement du tout premier agent virtuel dédié au conseil en crédit immobilier. Ce module, qui repose sur une interface conversationnelle multilingue, intégrera en temps réel toutes les offres disponibles, les personnalisera, générera un pré-accord de principe et accompagnera l’utilisateur tout au long de sa démarche, que ce soit à distance, en agence ou sur site de vente.

«Accessible depuis les applications mobiles ou les sites web des banques partenaires, ce conseiller virtuel pourra dialoguer avec n’importe quel client – dans un bureau de vente, à distance ou en agence – et lui proposer, instantanément, les meilleures options de financement», annonce Benslimane.

«Une technologie de rupture, jamais encore déployée aux États-Unis, ni en Europe», explique-t-il.

Ce projet s’inscrit dans la levée de fonds actuellement menée par Afdal, avec un objectif de connecter son moteur de simulation à des assistants conversationnels puissants, pour offrir une expérience entièrement digitalisée et scalable à l’international.

Une solution complète, du bien au prêt
Au-delà du crédit, Afdal entend couvrir toute la chaîne de valeur de l’accession à la propriété. Dans cette optique, la startup a intégré un moteur de recherche immobilière intelligent, qui agrège automatiquement les annonces issues des grands portails marocains (Avito, Mubawab), des sites de promoteurs et les trie selon les préférences définies par l’utilisateur (budget, localisation, surface…). L’inspiration vient du modèle Jinka, bien connu en France.

L’objectif est de rapprocher recherche de bien et recherche de financement, souvent menées de manière déconnectée. En envoyant des alertes en temps réel, cette fonctionnalité permet de raccourcir les délais de concrétisation des projets et d’offrir aux banques une interface de bout en bout, du bien au prêt.

Un canal optimisé pour les financements subventionnés
Autre innovation majeure portée par Afdal, l’intégration de web services intelligents à destination des financeurs publics. En collaboration avec la Fondation Mohammed VI, la fintech a mis en place un module qui permet à l’usager d’effectuer une vérification d’éligibilité en temps réel aux offres Imtilak, d’éditer automatiquement sa déclaration sur l’honneur et de simuler les offres disponibles en fonction de son profil.

«Résultat, un parcours digital fluide, sans redirection, sans double saisie, avec un gain de temps de plusieurs jours, et une montée en gamme immédiate de l’expérience client et de l’efficacité en agence», note le PDG d’Afdal.

Ce service ouvre la voie à une modernisation du traitement des financements subventionnés, longtemps freinés par leur complexité administrative.

De la comparaison à la transformation bancaire
Initialement lancée comme un comparateur en ligne, la plateforme afdal.ma s’est rapidement imposée comme un outil de référence pour les particuliers souhaitant évaluer les offres de financement disponibles. Son simulateur, nourri par plus de 3.300 barèmes issus de 12 banques partenaires, permet à chaque utilisateur d’obtenir en moins de 30 secondes un pré-accord de principe personnalisé, avec une quinzaine de critères de paramétrage. Mais Afdal ne s’est pas contenté d’informer les ménages.

Il a également séduit les banques. «Très vite, cette puissance algorithmique a suscité l’intérêt des établissements eux-mêmes», confie Bachir Benslimane, PDG d’Afdal. D’abord adopté en marque blanche par CIH Bank, l’outil a ensuite été déployé par Crédit Agricole du Maroc, la Banque Centrale Populaire, Al Barid Bank, Bank of Africa, Cash Plus, Damane Cash, Bank Al Karam ou encore Lana Cash.

Chaque établissement dispose aujourd’hui d’un simulateur sur mesure, conforme à ses grilles de taux, ses exigences d’éligibilité et ses processus internes. Plus qu’un outil de simulation, il s’agit d’un véritable assistant d’aide à la vente pour les conseillers bancaires. En agence ou au centre de relation client, cet assistant intelligent les guide vers la meilleure combinaison possible pour chaque client, optimisant ainsi le conseil et les taux de transformation.

Un levier de transformation structurelle
Avec plus de 90% des ménages marocains recourant à un crédit pour accéder à la propriété, la phase amont de la souscription – celle du choix, de la compréhension, de la comparaison – s’avère stratégique. Or, cette étape restait jusqu’à présent peu digitalisée. En réinventant ce moment-clé, Afdal modifie profondément les règles du jeu.

«Grâce à Afdal, cette étape primordiale est enfin réinventée», souligne son fondateur.

Et d’ajouter : «Dans un secteur aussi sensible que celui du logement, l’enjeu dépasse la simple innovation. Il s’agit d’une transformation structurelle, nécessaire et attendue».

Avec l’essor de l’intelligence artificielle, la montée en puissance des interfaces conversationnelles et l’intégration croissante de la donnée dans les parcours clients, Afdal trace la voie d’un nouveau standard pour le financement immobilier. Un standard marocain, désormais exportable.

Sanae Raqui / Les Inspirations ÉCO