Crédit immobilier. Le co-emprunt, une bonne solution ?

Acquérir un bien à deux peut être une bonne astuce pour bénéficier d’un meilleur accès au crédit. Toutefois, la planification demeure un véritable atout pour réussir cette opération. Détails.

L’achat en co-emprunt peut être une stratégie avantageuse. En 2022, 7% des projets immobiliers ayant été simulés sur le site de comparaison de crédits immobiliers en ligne Afdal.ma étaient envisagés en co-emprunt. Bien que cette proportion ait diminué depuis le début de l’année, il est crucial d’examiner attentivement les avantages et les inconvénients de cette approche pour toutes les parties concernées.

L’un des principaux bénéfices du co-emprunt est sa capacité à augmenter considérablement la capacité d’emprunt des demandeurs. C’est ce qui est confirmé auprès d’Afdal, le comparateur de crédit en ligne. «En combinant leurs revenus et leurs garanties financières, les co-emprunteurs renforcent leur dossier auprès des banques, ce qui leur permet d’accéder à des prêts plus importants», est-il expliqué dans ce sens.

Les données d’Afdal démontrent que les niveaux de revenus et les apports personnels ont une influence significative sur le montant du crédit accordé aux co-emprunteurs. Il est ainsi noté que «des revenus plus élevés et un apport personnel substantiel accroissent leur capacité d’emprunt et facilitent l’obtention de crédits plus conséquents». Par exemple, l’apport moyen pour ce type de projets a été de 22% au cours des trois dernières années, atteignant un pic de 29% en 2021. Cette année, il est de 26%. Les banques peuvent également financer la totalité du prix du bien, éliminant ainsi le besoin de contribution de la part des emprunteurs. Ceci s’applique souvent aux biens d’une valeur inférieure à 1,2 MDH. D’ailleurs, selon les simulations de cette année sur Afdal.ma, lorsque le projet inclut un apport personnel, le co-emprunteur couvre 59% du montant du crédit.

Si la banque finance intégralement le bien, la part du co-emprunteur s’élève à 49%. En général, une approche prudente et réfléchie est essentielle pour réussir tout projet immobilier en co-emprunt. Avoir un co-emprunteur solide peut être efficace pour obtenir un prêt plus important tout en offrant une sécurité à la banque. Avec plusieurs emprunteurs, la banque est assurée que si l’un n’est pas en mesure de payer ses mensualités, l’autre peut assumer le remboursement. Cela réduit les risques, ce qui peut se traduire par des taux d’intérêt plus avantageux, surtout lorsque l’un des co-emprunteurs a un profil risqué avec des revenus faibles ou instables.

Cependant, il faut noter que cette approche présente des inconvénients à considérer attentivement. Par exemple, si le contrat de prêt inclut une clause de solidarité, chaque co-emprunteur est responsable du remboursement total. En cas de séparation ou de conflit entre les emprunteurs, cela est susceptible de causer des difficultés financières. Si l’un des co-emprunteurs ne paie pas, l’autre devient seul responsable du remboursement, ce qui peut être problématique si ses revenus sont insuffisants.

Sanae Raqui / Les Inspirations ÉCO